車險業務介紹
車險,即機動車輛保險,也稱汽車保險,是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。
機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。
車險的分類
機動車輛保險為不定值保險,分為基本險和附加險,其中附加險不能獨立保險。基本險包括交強險;第三者責任險(三責險)和車輛損失險(車損險);附加險包括全車盜搶險(盜搶險)、車上責任險、 無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。我們通常所說的交強險(即機動車交通事故責任強制保險)也屬于廣義的第三者責任險,交強險是強制性險種,機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶,且在發生第三者損失需要理賠時,必須先賠付交強險再賠付其它險種。
  1、什么是交強險?
  機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱 “ 交強險 ” )是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規定:交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失,在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。
  2、什么是交強險責任限額?
  交強險責任限額是指被保險機動車發生道路交通事故,保險公司對每次保險事故三者的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。交強險責任限額分為有責賠付和無責賠付,有責死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財產損失賠償限額2000元以,無責任的賠償限額分別為死亡傷殘賠償限額1.1萬、醫療費用賠償限額1千、財產損失賠償限額為100元。
  3、購買交強險后是否不用再購買商業三責險?
  交強險主要是承擔廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求, 消費者可以在購買交強險的同時自愿購買商業三責險和車損險等。 例如:不少投保人目前購買了20萬元責任限額的商業三責險、車損險、以及附加盜搶險、不計免賠險和玻璃單獨破碎險等。在實行交強險制度后,消費者在原保險合同到期后,首先必須購買交強險,同時還可根據自身需要,在交強險基礎之上選擇購買不同檔次責任限額的商業三責險(如5萬、10萬元、15萬元或更高),以及車損險和各種附加保險等,使自己具有更高水平的保險保障。
  4、交強險制度何時開始實施?原已投保的商業三責險是否有效?
  根據《條例》規定,交強險制度于2006年7月1日起實行。機動車所有人、管理人自施行之日起3個月內要投保交強險,并在被保險機動車上放置保險標志。在交強險制度實施前已購買商業三責險并且保單尚未到期的,原商業三責險保單繼續有效,駕駛人應隨車攜帶保單備查。原商業三責險期滿后,應及時投保交強險。
  車輛損失險
  負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種,需權衡一下它的影響。若不保,車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔。
  第三者責任險
  負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。撞車或撞人是開車時最害怕的,自己愛車受損失不算,還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強險(2008版)在對第三者的醫療費用和財產損失上賠償較低,在購買了交強險仍可考慮購買第三者責任險作為補充。
  全車盜搶險
  負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失,以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值(以保單約定為準)的80%的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發票等,則可能只得到75%的賠償。
  車上責任險
  負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責任就是過去的司機乘客意外傷害保險。
  無過失責任險
  投保車輛在使用過程中,因與非機動車輛、行人發生交通事故,造成對方人員傷亡和直接財產損毀,保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果, 對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用,保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。
  車載貨物掉落責任險
  承擔保險車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。
  玻璃單獨破碎險
  車輛在停放或使用過程中,其他部分沒有損壞,僅風擋玻璃單獨破碎,風擋玻璃的損失由保險公司賠償。
  車輛停駛損失險
  保險車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故,造成車身損毀,致使車輛停駛而產生的損失,保險公司按規定進行以下賠償:
  (1)部分損失的,保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償;
  (2)全車損毀的,按保險單約定的賠償限額計算賠償;
  (3)在保險期限內,上述賠款累計計算,最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天,且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高,達10%。
  自燃損失險
  對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責任。
  新增加設備損失險
  車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故,造成車上新增設備的直接損毀,由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種,新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。
  不計免賠特約險
  只有在同時投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機動車輛發生保險事故造成賠償,對其在符合賠償規定的金額內按基本險條款規定計算的免賠金額,保險人負責賠償。也就是說,辦了本保險后,車輛發生車輛損失險及第三者責任險方面的損失,全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現在:不保這個險種,保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的損失時是要區分責任的:若您負全部責任,賠償80%;負主要責任賠85%;負同等責任賠90%;負次要責任賠95%。事故損失的另外20%、15%、10%、5%需要您自己掏腰包。
  5、對第三方的界定,汽車保險是否排除家人在外? 
根據《條例》規定,第三方一般是指除了被保險人和保險公司以外的受害方。家人確實應該是屬于第三方的。然而,保險公司的除外責任中有這樣一條規定“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失”,也就是說本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內的。保險條款做這樣的規定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。據專業車險條款分析,這里的“家庭成員”應該包括兩種情況,一是配偶,一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說,無論他們是否居住在一起,都應該互為家庭成員。對于后者,如果在財產上已經分割,經濟上各自獨立,那么,就不應該看做是家庭成員了。對家庭用車的車主來說,自己和家人在這項保險中是得不到保障了。
車險投保的技巧
一、車輛的保險金額要根據新車購置價確定。車輛損失險保險金額,可以按投保時新車價值或實際價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值,因為超過的部分無效。
  二、司機乘客意外傷害險,在投保時根據使用情況投保一個座位或幾個座位,如果超過2座,則5個座全部投保比較合算。
  三、第三者責任險有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次,保費分別為1040元、1300元、1500元、1730元、1820元。一般來說,保10萬元比較合適,一般的事故都能應付。
  四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發燃燒造成損失進行的擔保。但轎車自燃事故極為少見,所以投保的必要性不大。
  五、舊車的盜搶險和車損險,投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定,一般每年折舊千分之十。
  ◎黃金車險組合:車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險
目前,機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中,除交強險和第三者責任險必不可少外,其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。  對于大多數私家車主來說,比較合適的車險組合是車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險,這一組合的優點在于保險性價比最高,人們最關心的丟失和100%賠付等大風險都有保障,保費雖不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。如果以一輛8萬元的新車為例,第一年的保費大約在4000元左右。
投保應注意的問題:
一、不要重復投保
  有些投保人自以為多投幾份保,就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定:"重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此,即使投保人重復投保,也不會得到超價值賠款。
  二、不要超額投保或不足額投保
  有些車主,明明 車輛價值10萬元,卻投保了15萬元的保險,認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元,卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定:"保險金額不得超過保險價值,超過保險價值的,超過的部分無效。保險金額低于保險價值的,除合同另有約定外,保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
  三、保險要保全
  有些車主為了節省保費,想少保幾種險,或者只保車損險,不保第三者責任險,或者只保主險,不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任,假如車輛真的出事,保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付,而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
  四、及時續保
  有些車主在保險合同到期后不能及時續保,但天有不測風云,萬一車輛就在這幾天出了事故,豈不是悔之晚矣。
  五、要認真審閱保險單證
  當你接到保險單證時,一定要認真核對,看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋,其左上角是否印"中國保險監督管理委員會監制"字樣,右上角是否印有"限在××省(市、自治區)銷售"的字樣,如果沒有可拒絕簽單。
  六、注意審核代理人真偽
  投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保,而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保,更不能被所謂的"高返還"所引誘,只求小利而上假代理人的當。
  七、核對保單
  辦理完保險手續拿到保單正本后,要及時核對保單上所列項目如車牌號、發動機號等,如有錯漏,要立即提出更正。
  八、隨身攜帶保險卡
  保險卡應隨車攜帶,如果發生事故,要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。
  九、提前續保
  記住保險的截止日期,提前辦理續保。
  十、注意莫生"騙賠"伎倆
  有極少數人,總想把保險當成發財的捷徑,如有的先出險后投保,有的人為地制造出險事故,有的偽造、涂改、添加修車、醫療等發票和證明,這些都屬于騙賠的范圍,是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上,千萬不要耍小"聰明"。
  十一、車險中對第三方的界定,應排除家人在外。
  保險公司的除外責任中有這樣一條規定“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失”,汽車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內的。汽車保險條款規定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。
車險的理賠:
一、隨車攜帶機動車輛《三證一單》的清晰復印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此特別提醒大家,現在許多保險公司的保險小卡已不在作為理賠憑證。
  二、出險及時報案非常重要,尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話時需要提供保單號碼、出險時間、地點、事故性質等基本情況。
  三、臨時牌照車輛一般只辦理了短期交強保險,且有規定路線和時間,在規定以外的路線和時間發生的意外事故保險公司不承擔賠付責任。
  四、車輛異地出險時,及時報保險公司,由出險地定損人員進行代查勘定損。賠付費用一般按出險地的行業標準估價,若有局部損壞回到投保地才發現的,這部分的修理費用保險公司可補定損賠償。 車險業務介紹
  五、被保險人如果要委托修理廠辦理賠,或將事故賠償費直接劃給修理廠的,應親自簽訂授權委托書,并報保險公司備案。每次修理時,與修理廠簽訂質量合同,這樣才能維護自己的合法權益。

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