壽險業務

壽險:即人壽保險,是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡,由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。
  按照業務范圍來劃分,壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。
按照保障期限來劃分,壽險可分為定期壽險和終身壽險。近年來熱賣的萬能險,也是終身壽險的一種。

購買人壽保險的五大理由:
1、老年生活的可靠保障
  人到老年退休,沒有了正常收入,但仍需支出。如果沒有足夠的老年生活費用,就得在年老時繼續勞碌下去,憑勞力賺一分用一分。然而,人一生之中最難賺的錢就是風燭殘年苦命錢。如果這樣度過余生的話,真可謂悲慘至極。更何況到老年,即使愿付出勞動,也往往力不從心或無人接受。所以,每個人都必須對自己的養老費用提前打算,在年輕時購買人壽保險,為年老時的生活提供保障。
  2、病殘時的有力保障
  意想不到的病殘會侵吞勞動力,減少或剝奪收入,然而并不減少支出。購買人壽保險,可以為被保險人病殘時提供經濟保障。現代醫學水平的發展,使許多原來是絕癥的疾病可以得到治愈。比如,尿毒癥可以通過透析得以維持,通過更換腎臟徹底治愈;血癌可以通過注入新的骨髓得到治愈。但這些疾病的治療,需要昂貴的醫療費用,病人只要有足夠的醫療費用就可以保全生命。但很多病人和家屬即使傾家蕩產、債臺高筑也無法湊齊足夠的錢,最后不得不放棄治療。因為沒有足夠的醫療費而不得不放棄生命,是一個人的真正悲劇。人壽保險,可以幫助我們避免這樣的悲劇。
  3、儲蓄美德的養成
  儲蓄既是一種預備手段,又是一種積累手段。作為預備手段,其作用是未雨綢繆。作為積累手段,它是為了實現未來某一耗資較大的消費而有目的地存錢。兩者都是現代人實際的需要,所以適當地儲蓄是種美德,它是為將來美滿生活所做的事前準備。但是有一部分人總是難以主動地、自覺地儲蓄,而人壽保險可以說是種半強迫的儲蓄方式,促使人們養成儲蓄的美德。
  4、更多的發展機會和自由
  人的需要是有層次的,安全需要是基礎的需要。很多人為了所謂的“安全”,從而不敢把握更好的、充滿挑戰的發展機會。然而,人壽保險使人們生活安定基金有了保證,可使大家獲得更多安全感,充分把握每一個可以發展自己才能的機會。
  5、盡保護家庭的責任
  作為家庭成員的一分子,特別是一家之主,有著保護家人的責任。在有生之年,他絕不想讓家人處于居無定所、生活無保障的困境中。事實上,他不容許任何的不幸侵入他的家庭半步。這在他身強力壯、有賺錢能力的時候,或許辦得到。但是,一旦最嚴重的不幸降臨到他的身上,哪怕他有三頭六臂,也避免不了悲劇的發生。身為愛護家庭的一家之主,絕不應該只顧目前安逸,不關心將來。他應該經常想想,如果有一天遇到不測時,家人會遭到什么樣的不幸。在那個時候,他能為家庭所做的事情,就是年輕時給家庭成員投保,幫助家庭渡過難關。而人壽保險,的確可以幫助我們做到這一點。

什么人需要購買保險:
1、我有家人需要靠我撫養,而我在最近和接下來的一段時間身邊還沒有足夠的錢來抵御萬一出現的意外,疾病,和死亡。
  2、我現在想把一些錢投入到風險更高,收益更高的項目中去,我先拿出少量的錢來購買保險,以抵消一部分突發疾病和意外的風險。
  3、我沒有理財能力,錢拿在我手里不能很好增值,我也不想操心。
  4、我需要用強制儲蓄的辦法來保障我的養老金,錢在我手里會輕易花掉,留不下來。
  5、當然可能還有很多其他原因,避稅,給家人心理安慰等等。比如2003年保險大事記里有一條“泰康人壽南京分公司為一客戶承保“千里馬兩全保險(分紅型)B款”,保險金額為1000萬元人民幣,客戶繳納保費高達955萬元人民幣。 ”這應該是典型的避稅做法吧?

購買壽險要留意的五項條款:
人壽保險較為特殊,其保障對象是人的身體和生命,而且期限較長,合同復雜。投保人在投保時要注意壽險合同的一些特有條款,這些條款普遍適用于所有壽險產品,特別是以下五項條款:
  一是寬限期條款。在分期繳費的人壽保險中,如果投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時(投保人如未繳納第一期保險費則壽險合同一般不生效),在寬限期(一般為30天或60天)內保險合同仍然有效,如果發生保險事故,保險人仍予負責,但要從保險金中扣除所欠的保險費。如果寬限期結束后投保人仍然沒有繳納保險費,也無其他約定,則保險合同自寬限期結束的次日起失效。
  二是復效條款。如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費,并且保險合同中沒有其他約定的,保險單便會失效即中止。但保險單的中止不同于保險單的終止,中止的保險單仍可在一定的期限內申請復效。
  三是誤報年齡條款。指發現被保險人的真實年齡于訂約時被誤報,并且依此誤報記載于保單內,允許投保人進行更正,即使在保險事故發生后,亦允許保險人采取相應辦法處理的一種合同約定。
  四是受益人條款。被保險人或投保人可以指定一人或數人為身故保險金受益人。受益人為數人的,可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有收益權。如果沒有指定受益人,保險金可以作為被保險人的遺產進行分配。
  五是自殺條款。在包含死亡責任的人壽保險合同中,保險合同生效后的一定時期內(一般為一年或兩年)被保險人因自殺死亡屬除外責任,保險人不給付保險金,僅退還所繳納的部分保險費;而保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡,保險人要承擔保險責任,按照約定的保險金額給付保險金。
壽險投保額如何估算:
第一步,計算“生命價值”。“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據,來考慮應購買多少保額的保險。該法則可分三步:估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據此計算,可得出被保險人的生命價值。
  第二步,考慮家庭需求。在計算出生命價值后,還要考慮家庭需求情況。這個規則是考慮到當事故發生時,可確保至親的生活準備金總額。計算方式是,將至親所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等,扣除既有資產,所得缺額作為保額的粗略估算依據。需注意的是,如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業等處獲得一定的保險保障,最終確定保額時,還應適當扣除這些保障。

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